借款人的道德品质是决定借款人还款意愿的首要因素。由于信息不对称，银行难以在短时间内全面了解借款人的个人品质。这就需要银行多途径了解客户信息，从而判断其还款意愿。在业务受理之初，可通过人民银行征信系统查询客户征信记录是否良好，也可通过客户的亲戚熟人、朋友等打昕了解借款人为人处世的情况，是否有黄赌毒等不良嗜好;还可通过面谈，对借款人的性格特点进行把握等。一般而言，有真实还款意愿的客户会对银行的贷款条件，如贷款期限、利率尤其是贷款费用等字斟句酌，非常谨慎。但有些客户却会对银行提出的条件，如利率、保险等不太关心。这类客户需要特别关注其贷款真实性和还款意愿。